В 2022 году процентные ставки по потребительским кредитам и банковским вкладам были нестабильными. В течение года финансовые учреждения меняли размер годовых несколько раз в зависимости от изменения ключевой ставки ЦБ РФ, которая достигала 20%. При таком показателе большинство граждан предпочли на тот момент не обращаться в банки за ссудами, даже если имели потребность в кредите. Но уже к третьему кварталу 2022 года ключевая ставка значительно снизилась, и ситуация на банковском рынке стабилизировалась. Какой прогноз ключевой ставки дают финансовые аналитики, и стоит ли брать гражданам ссуды в 2023-2024 годах, редакция портала finansim.ru рассказывает читателям в этой статье.

Годовые по вкладам и потребительским кредитам полностью зависят от значения ключевой ставки ЦБ РФ – того процента, под который Центробанк выдает денежные средства самим финансовым организациям. Например, если ключевая ставка ЦБ составляет 7,5%, банк предлагает кредит под 15% (исключение составляют программы кредитования с государственной поддержкой по сниженной ставке). Процент по потребительскому займу в банке всегда будет выше ключевого значения Центробанка, ведь цель любого финансового учреждения – получение прибыли. То есть банк берет деньги у ЦБ под 7,5%, а предоставляет гражданам уже под 15%, и в данном случае 7,5% – это его прибыль.

Соответственно, если ключевая ставка будет выше, то и проценты по ссуде будут выше. Не стоит забывать и о тех кредитных продуктах, где ставка может доходить до 50-60%. Например, такой процент во многих финансовых учреждениях начисляется по кредитным картам в случаях, когда держатель снимает с пластика наличные денежные средства или осуществляет переводы на другие карты или расчетные счета. Если ключевой показатель растет, растут и годовые по кредитам.

На сегодняшний день ставка Центробанка стабилизировалась, и ЦБ уже дал предварительные прогнозы по ключевому показателю (в случае базового сценария):

  • в 2023-2024 году ставка не превысит 7-8%,
  • в 2025 году — 5-6%.
  • Исходя из этого, можно сделать вывод, что сегодня граждане вполне могут брать потребительские кредиты, и стоимость этих продуктов вполне стандартная и незавышенная. Стоит отдельно отметить, что если ссуда уже оформлена, например, под 15%, то даже при повышении ключевого показателя, ставка по нему останется неизменной, и заемщик продолжит платить те годовые, которые предусмотрены кредитным договором.

Однако в связи со сложившейся экономической ситуацией Центробанк ввел ряд ограничений, начиная с 1 января 2023 года, и оформить кредит в целом стало сложнее, а многим гражданам потребительские займы в банках стали вообще недоступны.

Какие ограничения на выдачу потребительских кредитов введены с 2023 года?

На фоне сложившейся экономической ситуации в 2022 году – роста уровня инфляции и повышения цен, доходы граждан упали в целом, а закредитованность населения увеличилась. Поэтому Центробанк ввел ограничения на выдачу потребительских займов.

  • Получить ссуду в банке, имея высокую долговую нагрузку, равную 80% и более, будет нельзя. То есть, если 80% от доходов физического лица уходит на оплату долговых обязательств, то оформить еще одну ссуду не получится. Правда Центробанк уточняет, что таких заемщиков в целом банки могут кредитовать, но их доля не должна превышать 25%. Но по факту финансовым учреждениям невыгодно идти на повышенные для себя риски, и, в первую очередь, кредиторы будут работать с теми заемщиками, у кого нет долговой нагрузки или она минимальна.
  • Долгосрочные кредиты сроком до 5 лет банки теперь выдают в объеме не более 10% от всех займов. То есть оформить ссуду на несколько лет станет проблематичнее.

Приведенные выше ограничения касаются кредитов без обеспечения. Помимо ограничений ЦБ, кредитную политику пересмотрели и сами финансовые учреждения, ведь процент граждан, у которых образуются невыплаты долговых обязательств только растет, а это значит что прибыль банков снижается. В 2023 году оформить кредит в целом стало сложнее, требования к заемщикам повысились.

  • Плохая кредитная история теперь является стоп-фактором на все 100%. Если раньше некоторые финансовые учреждения могли одобрить займ тем, у кого есть минусы в КИ, то сегодня будут кредитоваться только граждане с высоким кредитным баллом.
  • Возраст заемщика. Если ранее банковские учреждения без проблем работали с кредитополучателями молодого возраста от 18 до 22 лет, а также с гражданами пенсионного возраста до 75 лет, то сегодня этим гражданам ссуды также станут практически недоступны.
Загрузка...