У многих людей есть долги разного типа: пара микрозаймов, задолженность по кредитной карте, а может быть, еще и небольшой потребительский кредит. Платить по каждому отдельно неудобно, да и проценты везде разные.
В такой ситуации удобнее рефинансировать кредиты — объединить все долги в один новый заем. Но можно ли собрать в одну сделку микрозаймы и задолженности по кредитным картам? Ответ — да, большинство банков дают такую возможность. Разберем подробнее, как это работает и на что обратить внимание.
Какие долги можно объединить
Банки охотно берут в рефинансирование несколько видов задолженности. В первую очередь это потребительские кредиты из других организаций. Сюда же относятся долги по кредиткам — банк просто переводит деньги, чтобы закрыть вашу задолженность, а карта становится чистой.
Что касается микрозаймов, их тоже можно включить в общую сделку. Многие финансовые организации рассматривают задолженности перед МФО наравне с обычными кредитами. Главное, чтобы у этих займов не было серьезных просрочек. Если вы платили более-менее вовремя, проблем не возникнет.
Есть ли ограничения по количеству и сумме
Ограничения зависят от политики конкретного банка. Но в среднем можно объединить от двух до пяти займов. Некоторые организации берут и больше — до семи-восьми задолженностей. Главное, чтобы общая сумма вписывалась в лимиты банка.
Минимальная сумма для рефинансирования обычно начинается от 30 000 — 50 000 рублей. Максимальная может доходить до 3–5 миллионов, но здесь все зависит от вашего дохода. Банк смотрит, сколько вы зарабатываете, и рассчитывает, потянете ли вы новый ежемесячный платеж.
Важный момент: микрозаймы часто бывают на маленькие суммы — от 5 000 до 15 000 рублей. Банку может быть невыгодно возиться с такими мелкими долгами по отдельности. Поэтому лучше собрать несколько микрозаймов вместе или добавить к ним более крупную задолженность, например по кредитной карте.
На что обратить внимание при объединении
Первое — ставка по новому кредиту. Она должна быть ниже, чем средняя ставка по вашим старым займам. Особенно это касается микрозаймов, где проценты могут достигать 1% в день. Если банк дает вам 25–30% годовых, это все равно намного выгоднее, чем платить по 300% годовых в МФО.
Второе — срок нового займа. Он может быть длиннее, чем оставшиеся сроки по старым долгам. Это снизит ежемесячные выплаты, но увеличит общую переплату. Надо найти баланс между комфортным платежом и итоговой выгодой.
Третье — проверьте, нет ли у вас действующих просрочек. Банки редко берут в рефинансирование займы, которые уже переданы коллекторам. Если есть свежая просрочка, сначала разберитесь с ней, а потом подавайте заявку.
Четвертое — комиссии и страховки. Иногда банк предлагает оформить страховку как условие сделки. Посчитайте, не съест ли она всю выгоду от объединения.
Как проходит процесс объединения
Процесс выглядит так. Вы подаете заявку на рефинансирование и указываете все займы, которые хотите объединить. Банк проверяет вашу кредитную историю, доходы и список задолженностей. Если все хорошо, он одобряет сумму, достаточную для закрытия всех старых займов.
Дальше банк сам переводит деньги в те организации, где у вас были долги. Вам не нужно бегать и закрывать их самостоятельно. После этого у вас остается только один кредит — в новом банке. Старые договоры считаются закрытыми.
Весь процесс занимает от нескольких дней до двух недель. Вам нужно только предоставить справки о суммах остатков из старых банков и МФО.
Когда нет смысла объединять
Бывают ситуации, когда рефинансирование микрозаймов и долгов по кредиткам невыгодно:
- Если у вас всего один микрозайм на 5 000 рублей, а больше долгов нет, банк может просто отказать из-за маленькой суммы. В таком случае проще заплатить самому.
- Если до окончания микрозайма осталась неделя, а проценты вы уже почти выплатили, объединение не принесет выгоды. Вы просто потратите время на оформление.
- Если ваша кредитная история сильно испорчена, банк может одобрить рефинансирование только под высокий процент. Тогда выгода может оказаться нулевой или отрицательной.
Объединить микрозаймы и долги по кредиткам в один кредит можно. Многие организации это разрешают. Так вы избавитесь от кучи мелких платежей с огромными процентами и перейдете на один заем с нормальной ставкой. Главное — посчитать выгоду, проверить, нет ли просрочек, и выбрать подходящие условия.
