Хотите взять заем, но переживаете за кредитную историю (КИ)? Добросовестным заемщикам не стоит опасаться. Микрозаймы могут повлиять на КИ как положительно, так и отрицательно. Все зависит от дисциплинированности клиента МФО. Правильное оформление и своевременное выполнение долговых обязательств помогут улучшить свою репутацию перед банками.
Кредитная история: что это такое и как формируется
КИ – это финансовая оценка всех действий, связанных с кредитами и микрозаймами. Это своеобразное «досье», позволяющее оценить репутацию и надежность заемщика. Банки, МФО, кредитные организации аккуратно вносят такие сведения о ссудах:
- сроки;
- условия;
- возврат средств;
- просрочки и задержки.
Всю информацию хранят БКИ (бюро кредитных историй). Проверяют данные каждый раз, когда гражданин пытается оформить кредит (в том числе ипотеку, автозаймы, пр.). Нередко сведения запрашивают и службы безопасности предприятий при приеме на работу.
Влияние кредитной истории на решения МФО
Микрофинансовые организации наряду с банками тесно сотрудничают с БКИ.
МФО:
- Делают запросы. При подаче заявки организация запрашивает КИ клиента для оценки риска. Каждое такое обращение фиксируют и в будущем показывают кредиторам. Запросы могут быть «мягкими» (Soft check) и «жесткими» (Hard check). Первый вариант подходит для предварительной оценки и практически не влияет на рейтинг. Второй – это полноценная проверка, демонстрируемая всем банкам. Способна временно снижать рейтинг, если запросов много.
- Отправляют информацию о займах. МФО обязано передавать сведения хотя бы в одно БКИ о сумме, дате выдачи средств, сроках погашения, исполнении обязательств.
Своевременный возврат денег формирует положительный «трек-рекорд». Задержки, просрочки, другие нарушения станут минусом для репутации.
Негативное влияние
Займы отрицательно влияют на КИ только в случае:
- Просрочки платежей. Даже один день задержки отражают в истории. Негативно воспринимаются случаи, если заемщик систематически нарушает графики выплат.
- Частых обращений. Большое количество запросов, когда клиент обращается в несколько МФО, сигнализирует об отчаянном положении. Это может стать причиной отказа.
- Чрезмерной долговой нагрузки. Несколько открытых займов – повышенный риск, что негативно влияет на финансовую устойчивость клиента.
При наличии одной или нескольких проблем банки и МФО могут отказать в кредите или предложить менее выгодные условия сотрудничества (повышенная ставка, меньшая сумма, сокращенный период кредитования, увеличенные страховые выплаты).
Позитивное влияние
Микрозаймы улучшают КИ, когда:
- «Досье» еще не сформировано. Взятие небольшой суммы и своевременный ее возврат – хороший старт.
- Необходимо исправить плохую КИ. Своевременное погашение микрокредита показывает положительную динамику.
- Продемонстрированы аккуратность и дисциплина.
Если финансовые обязательства выполнены точно в срок, это формирует положительный профиль. Взять кредит на карту в будущем будет проще.
Займы в МФО VS банковские кредиты: в чем разница
Есть несколько ключевых различий:
- Скорость передачи информации в БКИ. Микрофинансовые организации быстрее отправляют сведения. Это позволит быстро корректировать историю.
- Восприятие банками. Несколько микрокредитов, взятых и возвращенных вовремя в МФО, положительно влияют на КИ. Однако достаточно одного случая с просрочкой, чтобы снизить доверие.
- Важность займов в МФО. Микрозаймы необходимы людям без финансового портфолио получить положительную репутацию.
МФО помогают заемщикам с испорченной историей восстановит доверие банков.
Не навреди: как пользоваться займами с пользой для КИ
Микрозаймы должны и будут работать на репутацию, когда:
- Возвращены вовремя. Это главное правило.
- Погашены досрочно. Это всегда положительный фактор.
- МФО оперативно передает информацию в БКИ.
- Оформлен один заем. Нет чрезмерной финансовой нагрузки.
Проверить свою КИ можно самостоятельно. Сделать это можно 2 раз в год, когда гражданин имеет право запросить в БКИ отчет.
Развенчиваем мифы
Существует несколько распространенных мнений, которые не всегда оказываются правдой:
- Любой заем = испорченная КИ. Негативно влияют только просрочки и кредитные «карусели».
- МФО не передает информацию в БКИ. Все микрофинансовые организации, по закону, должны отправлять отчет в бюро.
- Одного займа достаточно, чтобы испортить репутацию. Банк оценивают общую финансовую дисциплину заемщика, но не один кредит.
МФО не является угрозой для КИ, но может стать эффективным «инструментом» для повышения репутации.
Заключение
Микрозаймы помогают добросовестным и аккуратным заемщикам формировать положительную финансовую репутацию. Своевременное погашение и аккуратность, обращение к проверенным МФО и финансовая грамотность откроют доступ к крупным кредитам.
